Woning markt !
De tijd van overbieden ligt al een tijdje achter ons.
Woningprijs gaat nu werkelijk zakken.
Uiteraard zijn er lokale verschillen, maar houd er rekening mee !
Klik hieronder voor mijn artikel
De tijd van overbieden ligt al een tijdje achter ons.
Woningprijs gaat nu werkelijk zakken.
Uiteraard zijn er lokale verschillen, maar houd er rekening mee !
Klik hieronder voor mijn artikel
[vc_row][vc_column][vc_column_text]
Om (nog) voor aftrek hypotheekrente in box 1 in aanmerking te komen moet er in een periode van
30 jaren ofwel 360 maanden tenminste annuïtair worden afgelost.
Bij de starters hypotheek van ASR wordt de totale aflossingstermijn naar 40 jaren verlengd. Fiscaal echter maar 30 jaren. De schuld in BOX 1 daalt iedere maand doordat U aflost vanuit uw inkomen maar deels ook vanuit een lening in box 3.
Dat betekend dat U na 30 jaren nog een schuld heeft in box 3 ( waarvan de rente op dat moment dus niet aftrekbaar meer is )
Een andere constructie is om de hypotheeklening in 2 delen te splitsen.
1, een deel van de hypotheek is dan aflossingsvrij. Je betaald alleen rente en dus
geen aflossing. De rente is dan niet aftrekbaar en komt in box 3
2, het 2e deel is tenminste met annuïtaire aflossing.
Deze constructie heeft als voordeel dat de maandlast lager is, maar heeft 3 belangrijke nadelen;
1, de rente is zoals genoemd niet aftrekbaar,
2, De lening valt in box 3
3, Doordat de lening in box 3 valt kan er minder worden geleend.
Ofwel de vertrekkingsnorm is lager.
Maar er is een alternatief ;
VIDEOFILMPJE MET UITLEG – KLIK HIER
Stel nu dat je de hypotheek in praktische zin over 40 jaren zou uitsmeren en fiscaal
Over 30 jaren. Dan voldoe je dus aan de voorwaarde voor rente aftrek, en voor de
De verlenging met 10 jaren heeft ASR een legale vernuftige constructie bedacht.
Een voorbeeld ;
Stel je hebt een bedrag van € 218000,= nodig;
De bruto maandlast bij 50% aflossingsvrij bedraagt dan bij de huidige rente € 1080,= ofwel ongeveer € 920,= Netto. Bij de starters hypotheek bedraagt deze € 992,= en netto € 678,=
Dus een verschil van € 242,= per maand.
Over de gehele periode zijn de kosten dus wel hoger. Maar als we uitgaan van een inflatie zoals we die nu kennen dan is dat bijna verwaarloosbaar
Met andere woorden, ASR komt je als starter tegemoet met een slimme constructie. Die de maandlasten verlaagd, en dat is als starter gezien alle andere kosten heel belangrijk.
Meer weten !
Kom langs en we spreken deze constructie door en maken gratis een proefberekening voor je.
[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]
SAMEN WONING KOPEN? LEG DE WENSEN GOED VAST
Wanneer je samen met je partner een woning gaat kopen is dat een mooie, maar ook spannende tijd. Lukt de financiering? Is de woning op tijd beschikbaar? Hoe wordt de inrichting? Moeten bepaalde ruimtes direct verbouwd worden? Ons advies: denk ook tijdig na over de financiële gevolgen op langere termijn.
Maak goede afspraken
Samen een woning kopen betekent dat er dan samen ook financiële gevolgen zijn. Zo krijgen partners door de aankoop van de woning samen bezit, dat een bepaalde waarde heeft. Die waarde kan in de loop der jaren veranderen. De waarde kan stijgen, bijvoorbeeld doordat woningen in zijn algemeenheid duurder worden. Ook kunnen er ontwikkelingen zijn in het woongebied waardoor juist de woningen in dat gebied meer waard worden. Daarnaast kan het zijn dat aanpassingen aan de woning worden gedaan waardoor de waarde stijgt. Denk bijvoorbeeld aan het goed isoleren van de woning. Een vraag die nu al moet worden gesteld, is hoe je in de toekomst met die stijging van de waarde wil omgaan.
Waarde kan ook dalen
Hiervoor gingen wij ervan uit dat de waarde van de woning stijgt. De waarde van de woning kan (tijdelijk) ook sterk dalen. Op dit moment kunnen wij ons dat misschien niet goed voorstellen, maar het verleden laat zien dat de economie zo maar een zware terugslag kan krijgen en de prijzen van woningen scherp kunnen dalen. In het slechtste geval ontstaat dan een situatie waarin de waarde van de woning die je samen bezit bij verkoop minder opbrengt dan het restant van de hypotheekschuld op dat moment.
Hoe verdeel je de schuld
Over hypotheekschuld gesproken. Samen een woning kopen en samen een hypotheek afsluiten, betekent ook samen een schuld. Vaak eist de bank dat beide partners verantwoordelijk zijn voor de schuld. Dit betekent dat wanneer de een niet langer rente en aflossing kan betalen, de bank op de andere partner het volledige bedrag kan verhalen.
Bijzondere situaties vragen om specifieke afspraken
Er kunnen zich allerlei bijzondere situaties voordoen waarbij het verstandig is om direct bij de aankoop van de woning te kijken of hierover aparte afspraken moeten worden gemaakt. Een paar van die bijzondere situaties zijn bijvoorbeeld:
De ouders van een van de partners hebben een forse schenking gedaan die gebruikt is voor de aankoop van de woning.
Een van de partners heeft veel meer eigen geld ingebracht in het kader van de aankoop van de woning dan de andere partner.
De ene partner heeft een (veel) hoger inkomen en lost daarmee gedurende de looptijd van de hypotheek een groter deel van de schuld af dan de andere partner.
Wanneer worden deze afspraken belangrijk?
Zolang partners gelukkig en gezond samenwonen zijn deze afspraken misschien niet het allerbelangrijkste. Wel is het altijd verstandig om in dit soort situaties te kijken of ook fiscaal alles goed geregeld is. Het is natuurlijk niet nodig om meer belasting te betalen dan noodzakelijk is.
De afspraken die je aan het begin maakt, zijn vooral belangrijk indien het samenwonen eindigt. Dat kan door het overlijden van een van de partners zijn. Maar ook doordat de relatie verbroken wordt. Is in zo’n situatie niets geregeld dan kunnen bijzondere omstandigheden als waarvan wij hierboven voorbeelden hebben gegeven, aanleiding zijn voor heel vervelende discussies. Dat wil je niet en dit kan ook voorkomen worden door juist bij het aankopen van de woning en de financiering daarvan goede afspraken te maken.
Als hypotheekadviseur weten wij in welke bijzondere situaties het verstandig is aanvullende afspraken te maken. In bepaalde gevallen kunnen wij die samen met jullie zelf formuleren. Voor andere zaken is het wenselijk een beroep te doen op een notaris. Wij kunnen in dat geval in samenspraak met jullie de notaris vertellen wat de situatie is en wat de wensen zijn.
Heb je samen met je partner plannen om een woning te kopen? Of misschien eerst een woning samen te huren? Laten we dan een afspraak maken. Met een kop koffie op tafel geven wij jullie graag uitgebreidere informatie en beantwoorden wij graag jullie specifieke vragen.
Voormalig Staatssecretaris van Financiën Snel heeft mede namens de minister van Milieu en Wonen de rapporten van de evaluaties van de eigenwoningregeling en de kabinetsreactie hierop, naar de Tweede Kamer gestuurd. De doeltreffendheid en doelmatigheid van de eigenwoningregeling is geëvalueerd door het onderzoeksbureau SEO economisch onderzoek. De complexiteit van de regeling is geëvalueerd door het onderzoeksbureau Panteia.
Hoewel geconcludeerd wordt dat een aantal beleidswijzigingen van de afgelopen jaren (met name de aflossingseis en de tariefmaatregel) doelmatig zijn geweest, is met deze beleidswijzigingen de huidige eigenwoningregeling zeer complex geworden. Niet alleen voor belastingplichtigen met een eigen woning, maar ook voor professionals die zich in de dagelijkse praktijk met de regeling bezighouden. Het kabinet onderkent dat met name de invoering van de aflossingseis en de stapeling van regelingen bij zogenoemde life-events vanuit het oogpunt van begrijpelijkheid en toepasbaarheid tot een ongewenste toename van de complexiteit van de regeling hebben geleid.
Ten aanzien van de doeltreffendheid en doelmatigheid concludeert SEO, dat de regeling ondoelmatig is door de negatieve neveneffecten, zoals hoge kosten, hogere huizenprijzen, lagere welvaart en meer schuldopbouw. Daarnaast heeft het relatief grote aantal ongelijksoortige maatregelen om de neveneffecten te beperken geleid tot een complexe fiscale behandeling van de regeling. Panteia concludeert ook dat de huidige eigenwoningregeling te complex is, waardoor een juiste toepassing in sterke mate wordt belemmerd. De huidige eigenwoningregeling is daardoor niet goed houdbaar, controleerbaar, uitvoerbaar en handhaafbaar.
Beide onderzoeksbureaus pleiten voor een eindbeeld voor de fiscale behandeling van de eigen woning waarnaartoe gewerkt zou moeten worden. Als opties hiervoor geven beide bureaus het defiscaliseren van de eigen woning of het overbrengen van de woning naar box 3 of een afzonderlijke box.
Het is naar de mening van het kabinet aan een volgend kabinet om hier eventueel verdere stappen in te zetten. Het ontwikkelen van een helder perspectief inzake de fiscale behandeling van de eigen woning kan daarbij helpen om iedereen op een verantwoorde wijze mee te nemen naar een uitvoerbare en betaalbare regeling die recht doet aan de woonwensen van burgers, aldus de (voormalige) staatssecretaris Snel.
Bron SEH
Het is mede daarom belangrijk om deskundig advies in te winnen.
Heeft U een aflossingsvrije hypotheek, bekijk dan eerst even het filmpje
Inmiddels heeft u over de nadelen van een aflossingsvrije hypotheek kunnen lezen. Het is raadzaam om hier is over te praten met uw bank of met een onafhankelijk adviseur zoals van Tol financiele service uit Barendrecht.
Nieuwe hypotheken moesten voor 100 % tenminste op basis van een annuiteit afgelost worden. Maar zoals altijd moeten we een en ander genuanceerd bekijken.
En als je niet aflost hoe erg is dat dan ?. Is dat erg voor U als geldnemer, voor de balans van de bank ?
Klik hier, we gaan er wat dieper op in.
Verduurzamen het toverwoord van 2019 en in veel gevallen is dat terecht. Er valt heel wat te winnen in direct financieel resultaat, woon beleving en verhoging van de (inruil) waarde van uw woning. Zeker bij bestaande woningen kan er veel worden verbeterd. Ook woningen die nog niet zo oud zijn kunnen wel wat extra’s gebruiken. Denk hierbij aan zonnepanelen, zonnecollectoren, ++ Glas en wellicht zelfs verbeterde isolatie. En in de toekomst wellicht ook een warmte pomp etc. Kortom er is heel wat te verbeteren.
Vraag is vaak, hoe gaan we dat financieren ?
Welnu een aantal banken, geldgevers zo u wil hebben momenteel speciale arrangementen. “verduurzaamhypotheken” deze kunnen als 2e hypotheek worden afgesloten of worden meegenomen in een geheel nieuwe financiering.
De rente is al laag, maar op dit type is de rente helemaal laag maar ook is er nog een extra hoge financiring mogelijk. ( Normaal is financieren slechts tot 100 % van de waarde mogelijk, maar voor dit doel is financiering tot 106% mogelijk )
Zo’n duurzaamheindslening moet in 15 jaar worden afgelost, dit heeft te maken met de afschrijvingstermijn.
Momenteel is er in veel regio’s in ons land woningnood waardoor absurt hoge prijzen worden betaald. Maar dan nog zal een woning die goed geisoleerd is en wellicht enkele extra’s zoals zonnepanelen beter in de marrkt liggen als een woning zonder.
Kortom verduurzamen is een vorm vanwoning verbetering met een direct ( lagere energielasten) maar ook indirect rendement. En bovendien een vorm van sparen met en beter rendement dan de bank op uw spaarrekening betaald.
Wat betreft deze energie lasten, de kosten van energie maar ook van de belastingen op energie zullen in de toekomst bepaald niet worden verlaagd.
En natuurlijk zijn er kosten mee gemoeid, maar kom gerust langs voor een advies gesprek.
Verplicht U tot niets..
Een verduurzaamadvies (Niet financieel) op maat aanvragen, klik hier.