Direct afspraak maken? Bel 0180-621919

All posts in hypotheek

You are here: Home / hypotheek

Wettelijke leennormen vastgesteld

Wettelijke leennormen (Trhk) 2023

16NOV2022

Op 3 november 2022 zijn de nieuwe leennormen voor hypothecaire kredieten gepubliceerd in de Staatscourant. Net als vorig jaar, zijn er nauwelijks inhoudelijke wijzigingen in deze Tijdelijke regeling hypothecair krediet. Sinds de invoering ervan in 2013, zijn vaak aanpassingen doorgevoerd. Sinds 2021 is dat niet meer het geval.

Er is slechts een klein aantal wijzigingen. Die kunnen echter wel behoorlijke impact hebben:

  1. Vanaf 2023 mag 100% van het gezamenlijke inkomen gehanteerd worden voor het vaststellen van het financieringslastpercentage. In 2022 is dat nog gelimiteerd tot het hoogste inkomen plus 90% van het lagere inkomen. Deze aanpassing was al jaren voorzien en komt dus niet als een verrassing. Dit kan in bepaalde gevallen leiden tot een hogere leencapaciteit.
  2. Alleenstaanden met een inkomen tussen de € 26.000 en € 31.000 mogen 3% optellen bij het financieringslastpercentage dat volgt uit de financieringslasttabellen. Het financieringslastpercentage mag echter niet hoger worden dan dat horend bij een toetsinkomen van € 31.000. Deze regeling bestond ook al, maar de ondergrens is verhoogd. Dit jaar geldt deze optelregel nog voor alleenstaanden met een toetsinkomen tussen de € 21.500 en € 31.000. De stap van € 21.500 naar € 26.000 is groot. Dat komt doordat het minimumloon stijgt tot ongeveer € 26.000.
  3. De vier nieuwe financieringslasttabellen zijn herzien. In het algemeen zijn de financieringslastpercentages verlaagd. Bij een gelijkblijvend inkomen betekent dit dat de leencapaciteit op basis van inkomen (LTI) ook lager wordt. Dit is een logisch gevolg van de inflatie: als alles duurder wordt, blijft er minder geld over om de woonlast van te betalen.
  4. De toetsrente-percentages zijn aangepast in de financieringslasttabellen. Die beginnen nu bij 1,5% (2022: 0,5%) door de gestegen rente.

Verlaging LTI
De gedaalde financieringslastpercentages ‘vallen nog mee’, stelt het Nibud. Dit komt doordat met vier jaargemiddelden aan inflatie wordt gerekend. Voor 2022 is wel gekozen voor het inflatieniveau in juli in plaats van januari. Anders zou de inflatie te laag uitvallen. En daarmee zouden de financieringslastpercentages te hoog worden en de LTI mogelijk onverantwoord hoog. Er is bovendien rekening gehouden met de koopkrachtmaatregelen van het kabinet voor 2023. Daardoor zijn de financieringslastpercentages minder gedaald dan voorzien.

Er is inmiddels een jaarlijkse traditie dat het ministerie altijd stelt dat de leencapaciteit verhoogd is. Zelfs komend jaar, rekent de minister ons voor dat ‘de meeste huishoudens meer leenruimte hebben’. Daarbij moet worden aangetekend dat het uitgangspunt dan wel is dat iedereen er 3,7% meer loon bij krijgt. Zonder loonsverhoging daalt de LTI voor iedereen.

Voorbeeld

Kees (37 jaar) heeft een bruto jaarinkomen van € 40.000. Dit is ook zijn toetsinkomen.
Met een toetsrente van 5% is zijn maximale lening:

– in 2022: 26,5% x € 40.000/12 x 186,2816 = € 164.549 (afgerond).

– in 2023: 25,5% x € 40.000/12 x 186,2816 = € 158.339 (afgerond).

Het verschil is € 6.210. Dat is 3,8% minder dan in 2023. Als Kees de loonstijging krijgt die de overheid verwacht (3,7%), ziet zijn LTI er in 2023 als volgt uit bij dezelfde toetsrente:

– 25,5% x € 41.480/12 x 186,2816 = € 164.198.

Dat is nog altijd iets minder dan in 2022, namelijk € 351 of wel 0,2%. In feite is er vrijwel geen verschil.

Extra leenruimte twee inkomens?

Vanaf 2023 maakt het niet meer uit of het gezinsinkomen bestaat uit één inkomen van € 60.000 of uit twee inkomens van elk € 30.000. Beide inkomens mochten altijd al volledig worden meegenomen in bepaling van de maximale maandlast. Maar voor het vaststellen van het financieringslastpercentage, mocht het laagste inkomen in 2022 slechts voor 90% meegenomen worden. Het feit dat voor het vaststellen van het financieringslastpercentage de laatste 10% van het laagste inkomen mag worden meegenomen, heeft echter slechts in bijzondere gevallen impact op de totale LTI. Alleen als het gezamenlijke inkomen net op een grens zit van een hoger financieringslastpercentage, kan er verschil optreden. En dan ook alleen als de twee inkomens dicht bij elkaar liggen.

Voorbeeld

Pedro en Alisha hebben inkomens van € 31.500 en € 30.500. In totaal dus € 62.000. In 2022 mocht van het laagste inkomen slechts 90% meegenomen worden voor vaststelling van het FL-percentage. Volgens de tabel van 2023 zou dat bij een toetsrente van 5% uitkomen op 26,5%. Dat leidt tot een LTI van 26,5% x € 62.000/12 x 186,2816 = € 255.051.

Nu in 2023 beide inkomens volledig meetellen voor het vaststellen van het FL-percentage, wordt dit 27,5%.
Dat leidt tot een LTI van 27,5% x € 62.000/12 x 186,2816 = € 264.675.

In dit specifieke geval, leidt de aanpassing in de Trhk tot een extra leencapaciteit van € 9.624. Dat is een stijging van bijna 3,8%.

Dit voorbeeld schetst het meest positieve gevolg van de aanpassing. In veel gevallen zal het financieringslastpercentage niet veranderen door de regel, of slechts met 0,5% toenemen.

Vooruitblik Trhk 2024

Enigszins ongebruikelijk is dat Minister de Jonge vooruitblikt op mogelijke wijzigingen in de Trhk 2024. Hij noemt er twee:

  1. Andere weging van de lasten van studieschulden
    De minister overweegt om vanaf 2024 de werkelijke last van studieschulden te laten meetellen, in plaats van die uit de Trhk-tabel.
  2. Differentiatie leennormen naar energieverbruik
    Er zou een ruimere leencapaciteit moeten komen voor energiezuinige woningen dan voor woningen die meer energie verbruiken. Ook voor het treffen van energiebesparende maatregelen zou deze LTI-differentiatie moeten gelden. Hoe dit vormgegeven gaat worden, is nog niet duidelijk.

Belang voor uw praktijk en verantwoordelijkheid
Het relatief kleine verschil in LTI kunt u uitleggen als ‘meevaller’ of ‘voordelig’. U heeft dan geen ongelijk: het betekent dat potentiële kopers wellicht toch net in aanmerking komen voor de gewenste financiering. Maar het schept ook een verantwoordelijkheid voor u als adviseur: de feitelijke inflatie is zo hoog, dat u verder moet kijken dan de haalbaarheid van de hypotheek. U moet ook kijken naar de echte betaalbaarheid, rekening houdend met de echte uitgaven van uw klant. In de volgende editie van Erkend (december 2022) besteden we meer aandacht aan deze verantwoordelijkheid.

 

16 november 2022 - hypotheek

ASR StartersHypotheek ! Lagere maandbedragen door vernuftige constructie

[vc_row][vc_column][vc_column_text]

De ASR Startershypotheek speelt in op de Rente aftrek anno 2022 !

Om (nog) voor aftrek hypotheekrente in box 1 in aanmerking te komen moet er in een periode van

30 jaren ofwel 360 maanden tenminste annuïtair worden afgelost.

Alternatief de startershypotheek met een duur van 40 jaren.

Bij de starters hypotheek van ASR wordt de totale aflossingstermijn naar 40 jaren verlengd. Fiscaal echter maar 30 jaren. De schuld in BOX 1 daalt iedere maand doordat U aflost vanuit uw inkomen maar deels ook vanuit een lening in box 3.
Dat betekend dat U na 30 jaren nog een schuld heeft in box 3 ( waarvan de rente op dat moment dus niet aftrekbaar meer is )

Een andere constructie is om de hypotheeklening in 2 delen te splitsen.
1, een deel van de hypotheek is dan aflossingsvrij. Je betaald alleen rente en dus
geen aflossing. De rente is dan niet aftrekbaar en komt in box 3
2, het 2e deel is tenminste met annuïtaire aflossing.

Deze constructie heeft als voordeel dat de maandlast lager is, maar heeft 3 belangrijke nadelen;
1, de rente is zoals genoemd niet aftrekbaar,
2, De lening valt in box 3
3, Doordat de lening in box 3 valt kan er minder worden geleend.
Ofwel de vertrekkingsnorm is lager.

Maar er is een alternatief ;

VIDEOFILMPJE MET UITLEG – KLIK HIER

Stel nu dat je de hypotheek in praktische zin over 40 jaren zou uitsmeren en fiscaal
Over 30 jaren. Dan voldoe je dus aan de voorwaarde voor rente aftrek, en voor de
De verlenging met 10 jaren heeft ASR een legale vernuftige constructie bedacht.

Een voorbeeld ;
Stel je hebt een bedrag van € 218000,= nodig;
De bruto maandlast bij 50% aflossingsvrij bedraagt dan bij de huidige rente € 1080,= ofwel ongeveer € 920,= Netto. Bij de starters hypotheek bedraagt deze € 992,= en netto € 678,=
Dus een verschil van € 242,= per maand.
Over de gehele periode zijn de kosten dus wel hoger. Maar als we uitgaan van een inflatie zoals we die nu kennen dan is dat bijna verwaarloosbaar

Met andere woorden, ASR komt je als starter tegemoet met een slimme constructie. Die de maandlasten verlaagd, en dat is als starter gezien alle andere kosten heel belangrijk.

Meer weten !

Gratis proefberekening

Kom langs en we spreken deze constructie door en maken gratis een proefberekening voor je.

 

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]

14 november 2022 - Geen categorie, Hypotheekrenteaftrek, starters hypotheek, Startershypotheek

BKR Inschrijving wat nu ?

BKR Inschrijving en nu ?

Het aantal registraties in het BKR register is toegenomen. Dit komt voornamenlijk doordat meer feiten worden geregistreerd.

Zo is het aanschaffen van een telefoon ( zogenaamd gratis ) via een abonnement nu een reden voor registratie.

1,Een telefoon met een waarde vanaf € 250,= zorgt al voor een registratie.

2,Net als een lening van 1 maand of langer of simpelweg een mogelijkheid om “rood” te staan op een betaalrekening bij de bank.

3,Ook een particuliere autolease ( tegen 65% ) van de totale lease som wordt geregistreerd.

Wellicht denkt u dat zo’n inschrijving niet zo veel impact heeft, maar dat is een verkeerde gedachte.

Om een voorbeeld te geven, stel dat er een inkomen is van € 40.000,= daar hoort hypotheekrente van 2% een woonquote 19,5.
(19,5% van 40000 ) / 12 = 650,=
Een telefoon van 900,= geeft een beperking van 2% = 18,=
2 % hypotheekrente / jaar geeft een maand annuiteit van 270,54
Dat betekend dat een aanvankelijke hypotheek van 175851 wordt terug gebracht naar 170981,=
Met andere woorden dat “gratis” telefoon toestel beperkt uw leen megelijkheden in dit voorbeeld met met € 5000,=.

Tot zover een BKR inschrijving die op zich tegenwoordig heel gewoon is.

Maar wat nu als er iets fout gegaan is.
Stel U heeft een A1 of A2 codering. wat nu ?

Eigenlijk is het heel verstandig om voordat u naar een koophuis gaatkijken om uw BKR staus te bekijken. Dat kan heel eenvoudig via https://www.bkr.nl/inloggen/ en heeft u daar inschrijvingen of coderigen staan probeer daar dan vanaf te komen. Dit is kosteloos maar duurt ongeveer 28 dagen voordat u dit op papier ontvangt.
Heeft U inmiddels een bieding gedaan en is deze geaccepteerd houdt dan uw termijn van ontbindende voorwaarden sterk in de gaten.

Stel dat een geldgever ( bank / verzekeraar ) weigert U afwijst om deze reden. Een BKR Codering dus.

Wanneer u van mening bent dat deze codering onterecht is, neem dan contact op met de kredietverstrekker die deze registratie heeft geregistreerd. Het BKR zelf doet hier niets aan. Deze is simpelweg lijdelijk, volgt instructies van de kredietverstrekker.

Als een kredietverstrekker dit weigerde dan was er in het verleden een redden aan.

Kortom men nam dan aan dat de betalingsmoraal niet erg hoog was. Vervolgens werd de afwijzing onherroepelijk.

Elders een rente aanbod aanvragen was meestal tijdverlies. Men deed dit hooguit om 2 afwijzingen te hebben en de koopovereenkomst te ontbinden.

Sinds 22 augustus heeft het BKR een handreiking belangenafweging gepubliceerd. ( Dit wellicht mede aan de hand van enkele gerechtelijke uitspraken.).

Heb je een negatieve codering dan kun je het Centraal Krediet Registratiesysteem ( CKI) verzoeken om ( gedeeltelijke ) verwijdering van gegevens uit dit systeem.
De kredietverstrtekker maakt dan in verband met individuele omstandigheden een nieuwe belangen overweging. Met beoordeeld of de registratie nog proportioneel is. Het individueel belang moet dan worden afgewogen tege het belang vand e krediet verekker en het algemeen belang.
Het proportionaliteitsbeginsel vormt een belangrijk onderdeel van de afweging. Dit beginsel is opgenomen oin de AVG ( Algemene verordeing Gegevensverwerking), Kortom een inbreuk op de belangen van de consument mag niet onevenredig in verhouding staan met het doel van de gegevensverwerking. ( de registratie dus).
Er zijn 3 invalashoeken voor de beoordeling ;

1, Validiteit individuele bijzondere omstandigheden
2, De impact voor u als consument
3, Het algemeen belang van de registratie

Bent u het vervolgens niet eens met de uitkomst van de belangenafweging dan kunt u de beoordeling nog voorleggen aan de onafhankelijke geschillencommissie of de rechter.

23 januari 2020 - hypotheek

Isoleer uw huis, dan sta je niet alleen !

Isoleer uw woning, dat kan vaak in de financiering worden meegenomen !

Met andere woorden u staat er niet alleen voor !. Stichting NHG helpt u om voordelig te financieren.

Wonen is op zich al duur genoeg, energietarieven stijgen !.  Financiert  u een woning met Nationale hypotheekgarantie dan kan de garantie .

De NHG kunt u ook gebruiken voor het isoleren van uw woning. Energiebesparende voorzieningen kunnen namelijk worden meegefinancierd met NHG. De volgende voorzieningen zijn energiebesparend:
Spouwmuurisolatie, Zonnepanelen,  Warmtepomp, HR ++ beglazing, Warmtepomp, Dakisolatie, Vloerisolatie, HR-ketel.

De maximale kostengrens is thans vastgesteld op  E 265.000,=

Mochten de kosten boven de E 2500,= uitkomen dan wordt dit in depot geplaatst. Wat dat is leg ik u graag uit.

Klik hier voor nog meer informatie

 

8 februari 2019 - hypotheek

Is de spaarhypotheek over de houdbaarheidsdatum.

Weet U het nog in het verleden financierden we massaal huizen met een spaarhypotheek.

We deze net alsof de schuld constant bleef, zodat de rente over deze periode maximaal aftrekbaar was. En vervolgens werd deze rente opgeteld bij de ingelegde spaarpremie.

Bij aanvang wisten we de hoogte van de schuld, het bedrag dat afgelost moest worden en de looptijd.

Kortom een prima constructie toen !!!

Echter de hypotheek rente ging zakken, de fiscale tarieven daalden en het eigenwoning forfait gooide hier en daar ook extra roet in het eten.

Kortom wanneer u nu voor een rente herziening staat dan zal de rente veelal lager zijn dan destijds. Het gevolg zal zijn dat de (spaar) premie zal stijgen. Een soort wip/wap effect

Komt bij dat het 2e deel van de premie het overlijdensdeel door de lage rente nu voordeliger afgesloten zou kunnen worden. Soms zelfs ondanks de gestegen leeftijd.

Het is dus belangrijk wanneer u een spaarhypotheek heeft om is bekijken of omzetting, (en vaak kan dit ook onderhands dus zonder notariskosten) voor u zinvol is.

Misschien niet direct maar wel op termijn want met de afkoopwaarde, en dat kan sinds 1 april dus belastingvrij kunt u uw schuld voor een deel aflossen en betaald u dus over een lager bedrag rente.

Indien uw inkomen dan ook nog lineaire aflossing mogelijk maakt, daalt uw maandlast dus iedere maand en zal er mogelijk ook ruimte zijn om meer af te lossen waardoor het proces iedere maand dus versnelt.

Let op !!! Het is niet in alle situaties handig om zo’n omzetting te doen.

Vragen!! Neem contact op met ons voor een vrijblijvende gratis afspraak !!!

 

 

 

9 oktober 2018 - Hypotheek oversluiten, spaarhypotheek, spaarpolis

Belastingwetgeving anno nu en gisteren

 

 

Onze fiscale wetgeving heeft vaak de houdbaarheid van een pak melk .

Onze huidige maar ook vorige regeringen hadden er een handje van om fiscale wetten op belangrijke onderdelen soms zo vaak en snel achter elkaar te wijzigen dat dit de voorspelbaarheid van de fiscale wetgeving aantast en tot complexe (en nauwelijks bruikbare) wetgeving leidt.

De fiscale behandeling van de eigen woning is daar een goed voorbeeld van. Dit is te lezen in de adviezen van de Afdeling advisering van de Raad van State over het Belastingplan 2019.

Zorgvuldige behandeling

De Raad van State stelt verder dat in de wetsvoorstellen niet of slechts summier aan de orde komt wat al die wijzigingen betekenen voor burgers. Verder is het van alle fiscale wetsvoorstellen de bedoeling om de parlementaire behandeling nog dit jaar af te ronden. ‘Dit doet geen recht aan een zorgvuldige behandeling van de wetsvoorstellen.’

Met als gevolg adhoc reparatie wetgeving.

Wat heeft u er aan als lezer van deze pagina !!!

 

Dat het belangrijkrijk is en in steeds toenemende mate wordt om uw lopende hypotheek tegen het licht te houden.

Een spaarhypotheek was een prachtige constructie, maar dat is het vaak niet meer.

Bel of email voor en afspraak om juist uw hypotheek in relatie tot uw omstandigheden te laten bekijken.

 

20 september 2018 - Geen categorie, hypotheek, Hypotheekrenteaftrek, spaarhypotheek

Heb je een spaarhypotheek, of traditioneel leven hypotheek.

Spaarhypotheek verlagen door afkoop van de polis kan zinvol zijn.

Heb je bijvoorbeeld een spaarhypotheek dan is afgesproken dat je over de hoofdsom rente blijft betalen, deze rente is aftrekbaar voor de inkomsten belasting. Het rente percentage wordt dan gebruikt om het kapitaal bij leven te laten groeien zodat tzt er een kapitaal is om de schuld geheel of gedeeltelijk af te lossen.

EIgenlijk werd met deze constructie het hebben van schuld beleend, terwijl aflossen van de hypotheek eigenlijk het belangrijkste zou moeten zijn. Tenslotte is dit ook overeen gekomen in de hypotheekakte. Bij andere hypotheken met een kapitaal bij leven uitkering gebeurt ongeveer hetzelfde met dat verschil dat de opbouw anders is. Maar hoe dan ook heb je een KEW SEW of BEW dan is dit voor u dus van toepassing.

Maar voor een ieder golden wel dezelfde “tijdklemmen”, ofwel de opgebouwde rente ( interest ) was belastingvrij indien afhankelijk van het bedrag, en de premieverhouding, tenminste 15 jaren of 20 jaren was gespaard.

Welnu deze tijdklemmen tijdklemmen voor kapitaalverzekeringen, spaarrekeningen en beleggingsrechten eigen woning komen per 1 april volledig te vervallen. Dat schrijft aldns Staatssecretaris Wiebes (Financiën) aan de Tweede Kamer. Het kan zeker voor mensen met een inkomen dat voor 53% belast wordt interessant zijn om te bekijken of ze niet toevallig voordeliger uit zijn, indien de waarde van de polis wordt aangewend voor aflossing. Om dat vervolgens in plaats van “leven”premie te betalen te gaan aflossen.

Vaak zal dan wel een overlijdens risico verzekering moeten worden afgesloten.

Kortom afkoop van een KEW aflossen op de schuld, en vervolgens de overgebleven schuld liniaeir verder af te lossen kan voordeliger uitpakken. Misschien niet direct op de maandlast maar over het geheel.

Het kan overigens wel zo zijn, dat een geldgever boeterente in rekening brengt voor vervroegde aflossing boven de overeengekomen maxima.

In ieder geval komt het er op neer dat boete vrij afkopen betekend dat u over het interest bestanddeel geen belasting verschuldigd bent. U met de afkoopsom  uw hypotheekschuld verlaagd en dus over een lagere schuld rente moet betalen. Bovendien is de rente nu historisch laag, bij een rente herziening zou de premie dan weer “huizen” hoog worden.

Doe uw voordeel, maar laat het vooraf deskundig bekijken.

 

 

13 februari 2017 - Geen categorie, spaarhypotheek, spaarpolis , ,

Hypotheek advies voor Ridderkerk

Hypotheekadviseur voor Ridderkerk en omstreken 

”Gaat u een huis kopen in Ridderkerk ”?

Ben je van plan om een huis in Ridderkerk of in de omstreken te gaan kopen ? Dat lijkt simpel maar is toch geen eenvoudig proces en daarom wil ik graag helpen bij het vervolgproces hiervan. Kortom ontzorgen zoals dat heet.

In eerste instantiekunt u bij ons terecht voor een gratis en vrijblijvend gesprek. Dat kan via de telefoon, hier in Barendrecht op mijn kantoor of via de webcam bij u thuis op de bank.

Met andere woorden, bent u zich nog aan het orienteren, of heeft u een huis op het oog, ik help u graag met de vervolgstappen: om dit huis aan te kopen,  over de prijs en voorwaarden namens u te onderhandelen.  Is dat eenmaal gelukt dan willen we deze woning uiteraard graag financieren en verzekeren.

Uw hypotheek is bij ons in goede handen. U bent bij ons verzekerd van de beste hypotheek voor uw situatie tegen zo laag mogelijke lasten en advieskosten.  Met een gratis oriënterend gesprek, bent u volledige op de hoogte.

Laagste advies en afhandelingskosten met garantie.

Voor wat betreft de advieskosten, biedt ik u in December en Januari bovendien een garantie op het laagste tarief. Dit is een uniek aanbod voor de regio.

”Uw hypotheekadviseur ook voor Ridderkerk”

Jan van Tol is Erkend hypotheekadviseur,  door ruime ervaring en actuele kennis bent u verzekerd van deskundig hypotheekadvies gedurende het gehele hypotheek traject.

 “Hypotheek gericht op uw toekomst”

Uiteraard komen uw risico’s en wensen uitgebreid aan bod, uw hypotheekadviseur stelt daar de best mogelijke oplossingen tegenover. Uw wensen worden vergeleken met de mogelijkheden van een aantal producten van diverse marktpartijen

Op deze manier weet je je nu verzekerd van een hypotheek en verzekeringen die precies op jouw wensen en risico zijn afgestemd. Dat geeft bij voorbaat al een prettig idee!

Wat “Tol financiele service”  voor u kan betekenen

Deskundige berekeningen en advies;

  • Gratis eerste inventarisatie gesprek;
  • Advies via webcam op afstand;
  • Standaard alle concurrerende adviestarieven voor u op een rijtje

Voor starters (tot 25 jaar) op de woningmarkt al vanaf € 950,=

  • Van hypotheek tot verzekering onder 1 dak
  • Belastingaangifte voor de teruggaaf

*    Ruime keus   aan maatschappijen waar wij voor u terecht kunnen

  • Vast en persoonlijkaanspreekpunt.

*   De ‘Laagste adviesprijs garantie’ 

advieskeuze

Klik op dit logo voor adviestarieven

 Ons advies tarief is zeer concurrent,  ( Zie www.advieskeuze.nl) heeft u desondanks een offerte van een collega die op dezelfde wijze werkt. ( Dus geen execution only) Grote kans dat ik u dan eenmalig een lager aanbod doe.

Hebt u een hypotheek nodig? U doet uzelf simpelweg te kort door geen contact op te nemen.

Besparen op uw (toekomstige) hypotheek, begint bij van Tol Financiele Service in Barendrecht.

 

Vul NU een Kontakt formulier in en begin met besparen !.

 

5 december 2016 0 Comments hypotheek

Actualiteiten bij afsluiten hypotheek

Als u een huis koopt, moet u daarvoor vaak een hypotheek afsluiten.

Een hypotheek is een lening die u gebruikt om een huis te kopen. Het huis is daarbij het onderpand van de lening. Er zijn verschillende soorten hypotheken. Welke vorm het beste bij u past, hangt af van de manier waarop u de lening wilt aflossen.

Maximale hoogte hypotheek

Er zijn verschillende soorten hypotheken. U kunt in 2016 een hypotheek afsluiten tot 102% van de waarde van uw koophuis. Dit heet de Loan-to-Value. Loan-to-Value is de verhouding tussen de hoogte van de lening en de waarde van het huis.

Klik hier wanneer u nu een indruk zou willen hebben van het bedrag dat u maximaal zou kunnen lenen op basis van uw inkomen.

 In 2017 wordt de maximale Loan-to-Value 101% van de waarde van de woning. In 2018 wordt de Loan-to-Value 100%. U kunt dan geen hogere hypotheek meer krijgen dan de waarde van het koophuis.

Hogere lening mogelijk bij energiebesparende maatregelen

Een hogere hypotheek blijft wel mogelijk als u energiebesparende maatregelen wilt meefinancieren. Zoals dakisolatie, energiezuinige kozijnen en deuren en zonneboilers. Het hypotheekbedrag dat eigenaren van een ‘nul op de meter’-woning extra kunnen lenen in 2016 is € 27.000. Nul-op-de-meter betekent dat de energiemeter aan het einde van het jaar op nul staat. Er wordt dus niet meer energie verbruikt dan opgewekt.

Hogere hypotheek voor tweeverdieners

Sinds 1 januari 2016 krijgen tweeverdieners de mogelijkheid om iets meer geld te lenen voor de aankoop van een huis. Bij tweeverdieners mag het tweede inkomen voor de helft meetellen in plaats van voor eenderde bij het vaststellen van het maximale hypotheekbedrag.

Nationale Hypotheek Garantie

Kunt u door onvoorziene omstandigheden uw hypotheek niet meer betalen? Als u een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluit, heeft u minder kans op:

  • restschuld (de eventuele schuld die overblijft als u uw huis verkoopt);
  • gedwongen verkoop van uw huis.

De NHG is een garantie op hypotheken tot € 245.000. U kunt deze garantie samen met uw hypotheek afsluiten.

De kostengrens van € 245.000 geldt tot 1 januari 2017. De kostengrens wordt vanaf 2017 jaarlijks op 1 januari gekoppeld aan de gemiddelde huizenprijs. Het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) zal uiterlijk 1 november 2016 de nieuwe kostengrens per 2017 bekendmaken. Meer informatie vindt u op de website van de NHG.

Restschulden meefinancieren onder Nationale Hypotheek Garantie

Wilt u verhuizen, maar verwacht u uw woning met verlies te verkopen? Dan is het soms mogelijk uw restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Een belangrijke voorwaarde is dat uw oude én uw nieuwe hypotheek onder de NHG vallen. Ook mogen de kosten voor uw nieuwe woning inclusief de restschuld niet hoger zijn dan de NHG-kostengrens van € 245.000. Op de site van de NHG staan alle voorwaarden om restschuld mee te financieren.

Vrijstelling schenkbelasting

Met de vrijstelling van schenkbelasting kunnen ouders in 2016 eenmalig tot € 53.016 belastingvrij schenken aan een kind tussen de 18 en 40 jaar. De ontvanger moet het geld wel gebruiken voor de aankoop of verbouwing van het eigen huis of de aflossing op een hypotheek. Het maximale schenkingsbedrag gaat vanaf 2017 structureel omhoog naar € 100.000. Hierbij maakt het niet uit of de schenking afkomstig is van een ouder of van een willekeurige derde. De voorwaarde dat de ontvanger van een schenking tussen de 18 en 40 jaar oud moet zijn, blijft bestaan.

Hypotheekvoorwaarden starters versoepeld

Het kabinet heeft de hypotheekvoorwaarden versoepeld voor starters die een inkomensstijging verwachten. Bent u een starter en verwacht u binnen enkele maanden of jaren een verhoging van het salaris? Dan kunt u een ruimere hypotheek krijgen.

3 november 2016 - hypotheek