Direct afspraak maken? Bel 0180-621919 info@hypotheekadvies-barendrecht.nl
BKR Inschrijving en nu ?
Het aantal registraties in het BKR register is toegenomen. Dit komt voornamenlijk doordat meer feiten worden geregistreerd.
Zo is het aanschaffen van een telefoon ( zogenaamd gratis ) via een abonnement nu een reden voor registratie.
1,Een telefoon met een waarde vanaf € 250,= zorgt al voor een registratie.
2,Net als een lening van 1 maand of langer of simpelweg een mogelijkheid om “rood” te staan op een betaalrekening bij de bank.
3,Ook een particuliere autolease ( tegen 65% ) van de totale lease som wordt geregistreerd.
Wellicht denkt u dat zo’n inschrijving niet zo veel impact heeft, maar dat is een verkeerde gedachte.
Om een voorbeeld te geven, stel dat er een inkomen is van € 40.000,= daar hoort hypotheekrente van 2% een woonquote 19,5.
(19,5% van 40000 ) / 12 = 650,=
Een telefoon van 900,= geeft een beperking van 2% = 18,=
2 % hypotheekrente / jaar geeft een maand annuiteit van 270,54
Dat betekend dat een aanvankelijke hypotheek van 175851 wordt terug gebracht naar 170981,=
Met andere woorden dat “gratis” telefoon toestel beperkt uw leen megelijkheden in dit voorbeeld met met € 5000,=.
Tot zover een BKR inschrijving die op zich tegenwoordig heel gewoon is.
Maar wat nu als er iets fout gegaan is.
Stel U heeft een A1 of A2 codering. wat nu ?
Eigenlijk is het heel verstandig om voordat u naar een koophuis gaatkijken om uw BKR staus te bekijken. Dat kan heel eenvoudig via https://www.bkr.nl/inloggen/ en heeft u daar inschrijvingen of coderigen staan probeer daar dan vanaf te komen. Dit is kosteloos maar duurt ongeveer 28 dagen voordat u dit op papier ontvangt.
Heeft U inmiddels een bieding gedaan en is deze geaccepteerd houdt dan uw termijn van ontbindende voorwaarden sterk in de gaten.
Stel dat een geldgever ( bank / verzekeraar ) weigert U afwijst om deze reden. Een BKR Codering dus.
Wanneer u van mening bent dat deze codering onterecht is, neem dan contact op met de kredietverstrekker die deze registratie heeft geregistreerd. Het BKR zelf doet hier niets aan. Deze is simpelweg lijdelijk, volgt instructies van de kredietverstrekker.
Als een kredietverstrekker dit weigerde dan was er in het verleden een redden aan.
Kortom men nam dan aan dat de betalingsmoraal niet erg hoog was. Vervolgens werd de afwijzing onherroepelijk.
Elders een rente aanbod aanvragen was meestal tijdverlies. Men deed dit hooguit om 2 afwijzingen te hebben en de koopovereenkomst te ontbinden.
Sinds 22 augustus heeft het BKR een handreiking belangenafweging gepubliceerd. ( Dit wellicht mede aan de hand van enkele gerechtelijke uitspraken.).
Heb je een negatieve codering dan kun je het Centraal Krediet Registratiesysteem ( CKI) verzoeken om ( gedeeltelijke ) verwijdering van gegevens uit dit systeem.
De kredietverstrtekker maakt dan in verband met individuele omstandigheden een nieuwe belangen overweging. Met beoordeeld of de registratie nog proportioneel is. Het individueel belang moet dan worden afgewogen tege het belang vand e krediet verekker en het algemeen belang.
Het proportionaliteitsbeginsel vormt een belangrijk onderdeel van de afweging. Dit beginsel is opgenomen oin de AVG ( Algemene verordeing Gegevensverwerking), Kortom een inbreuk op de belangen van de consument mag niet onevenredig in verhouding staan met het doel van de gegevensverwerking. ( de registratie dus).
Er zijn 3 invalashoeken voor de beoordeling ;
1, Validiteit individuele bijzondere omstandigheden
2, De impact voor u als consument
3, Het algemeen belang van de registratie
Bent u het vervolgens niet eens met de uitkomst van de belangenafweging dan kunt u de beoordeling nog voorleggen aan de onafhankelijke geschillencommissie of de rechter.
En inderdaad bij oversluiten kunnen de maandlasten door de gedaalde rente lager uitkomen.
Maar tegen welke prijs kan dat dan ?.
En hoe lang duurt het voordat u de kosten want die kunnen aanzienlijk zijn terug verdiend hebt ?.
En dan nog het fiscale aspect.
Oversluiten wil niet zeggen dat de belastingdienst ( volledig ) akkoord gaat met verrekening van alle kosten. Met andere woorden oversluiten kan op eerste gezicht voordelig zijn, maar als alle bijkomende kosten worden meegeteld dan kun je nog wel eens teleurgesteld zijn.
Wanneer U dus toch besluit om over te sluiten, laat dan de tijd berekenen die nodig is om de te maken kosten terug te verdienen. Pas daarna kun u pas zeggen dat u voordeliger uit bent.
Stel dat U een hypotheek heeft afgesloten in 2010 bestaande uit een stuk aflossingsvrij en een spaar of bankspaar hypotheek.
En bovendien zeggen we dat het spaardeel € 25.000,= waard is.
Stel nu dat volgend jaar de rentevaste periode afloopt, U betaalde 5% rente. Die 5% ontving U ook als rendement op de spaarpolis.
Die 25000,= kost aan rente dus 5% * € 25000,= is € 1250,= per jaar.
Iets meer dan € 100,= per maand. Bedenk dan dat de rente aftrek versnelt steeds lager wordt. Wanneer de rente daalt en dat zou in dit voorbeeld dus volgend jaar zijn, dan stijgt de maandelijkse premie of inleg aanzienlijk.
Wanneer een klant in zo’n situatie wil blijven wonen waar hij woont, en gezond is ( ivm overlijdens risico ) dan zou ik het serieus overwegen.
Wanneer u nu de 25000,= spaar tegoed opneemt en aflost op de hypotheek, scheelt dit dus al zo’n E 100,= in de maand. En daar staat dan wel weer maandelijkse aflossing tegen over.
Het valt dan nog te bekijken of die omzetting niet onderhands ( Dus zonder notaris en met zeer beperkte kosten ) kan.
Bovendien blijft er dan weer geld over om op het aflossing vrije deel af te lossen. Dit laatste omdat aflossing vrij eigenlijk een beetje een verkeerde naam is. Het hypotheekrecht wordt meestal voor 30 jaren aangegaan, wanneer deze voorbij zijn kan een geldgever ( bank / verzekeraar ) het geld bedrag dus opeisen. Wanneer het inkomen en de waarde van het onderpand hoog genoeg zijn hoeft dat geen probleem te zijn.
Kortom laat uw hypotheek periodiek is bekijken.
Maak dan een afspraak !!!
De hypotheekrente staat ongekend laag, dat is een gegeven. Maar zo maar over gaan sluiten, is niet altijd verstandig.
Er zijn vaak hoge kosten mee gemoeid. Advieskosten, Boete rente, Taxatie, Notaris etc. Kortom lagere maandlasten hebben
vaak een hoge prijs. Verdien je deze weer binnen afzienbare tijd terug, en heb je geen verhuisplannen dan is het een overweging.
Oversluiten kan dus slim zijn, maar lang niet in alle situaties.
Overigens kan dit onderzoek niet gratis. Wij moeten hier wel kosten voor berekenen.
Lees ook het volgende artikel hierover. KLIK HIER
Met andere woorden u staat er niet alleen voor !. Stichting NHG helpt u om voordelig te financieren.
Wonen is op zich al duur genoeg, energietarieven stijgen !. Financiert u een woning met Nationale hypotheekgarantie dan kan de garantie .
De NHG kunt u ook gebruiken voor het isoleren van uw woning. Energiebesparende voorzieningen kunnen namelijk worden meegefinancierd met NHG. De volgende voorzieningen zijn energiebesparend:
Spouwmuurisolatie, Zonnepanelen, Warmtepomp, HR ++ beglazing, Warmtepomp, Dakisolatie, Vloerisolatie, HR-ketel.
De maximale kostengrens is thans vastgesteld op E 265.000,=
Mochten de kosten boven de E 2500,= uitkomen dan wordt dit in depot geplaatst. Wat dat is leg ik u graag uit.
Klik hier voor nog meer informatie
Weet U het nog in het verleden financierden we massaal huizen met een spaarhypotheek.
We deze net alsof de schuld constant bleef, zodat de rente over deze periode maximaal aftrekbaar was. En vervolgens werd deze rente opgeteld bij de ingelegde spaarpremie.
Bij aanvang wisten we de hoogte van de schuld, het bedrag dat afgelost moest worden en de looptijd.
Kortom een prima constructie toen !!!
Echter de hypotheek rente ging zakken, de fiscale tarieven daalden en het eigenwoning forfait gooide hier en daar ook extra roet in het eten.
Kortom wanneer u nu voor een rente herziening staat dan zal de rente veelal lager zijn dan destijds. Het gevolg zal zijn dat de (spaar) premie zal stijgen. Een soort wip/wap effect
Komt bij dat het 2e deel van de premie het overlijdensdeel door de lage rente nu voordeliger afgesloten zou kunnen worden. Soms zelfs ondanks de gestegen leeftijd.
Het is dus belangrijk wanneer u een spaarhypotheek heeft om is bekijken of omzetting, (en vaak kan dit ook onderhands dus zonder notariskosten) voor u zinvol is.
Misschien niet direct maar wel op termijn want met de afkoopwaarde, en dat kan sinds 1 april dus belastingvrij kunt u uw schuld voor een deel aflossen en betaald u dus over een lager bedrag rente.
Indien uw inkomen dan ook nog lineaire aflossing mogelijk maakt, daalt uw maandlast dus iedere maand en zal er mogelijk ook ruimte zijn om meer af te lossen waardoor het proces iedere maand dus versnelt.
Let op !!! Het is niet in alle situaties handig om zo’n omzetting te doen.
Vragen!! Neem contact op met ons voor een vrijblijvende gratis afspraak !!!
Onze huidige maar ook vorige regeringen hadden er een handje van om fiscale wetten op belangrijke onderdelen soms zo vaak en snel achter elkaar te wijzigen dat dit de voorspelbaarheid van de fiscale wetgeving aantast en tot complexe (en nauwelijks bruikbare) wetgeving leidt.
De fiscale behandeling van de eigen woning is daar een goed voorbeeld van. Dit is te lezen in de adviezen van de Afdeling advisering van de Raad van State over het Belastingplan 2019.
Zorgvuldige behandeling
De Raad van State stelt verder dat in de wetsvoorstellen niet of slechts summier aan de orde komt wat al die wijzigingen betekenen voor burgers. Verder is het van alle fiscale wetsvoorstellen de bedoeling om de parlementaire behandeling nog dit jaar af te ronden. ‘Dit doet geen recht aan een zorgvuldige behandeling van de wetsvoorstellen.’
Met als gevolg adhoc reparatie wetgeving.
Wat heeft u er aan als lezer van deze pagina !!!
Dat het belangrijkrijk is en in steeds toenemende mate wordt om uw lopende hypotheek tegen het licht te houden.
Een spaarhypotheek was een prachtige constructie, maar dat is het vaak niet meer.
Bel of email voor en afspraak om juist uw hypotheek in relatie tot uw omstandigheden te laten bekijken.
Heb je bijvoorbeeld een spaarhypotheek dan is afgesproken dat je over de hoofdsom rente blijft betalen, deze rente is aftrekbaar voor de inkomsten belasting. Het rente percentage wordt dan gebruikt om het kapitaal bij leven te laten groeien zodat tzt er een kapitaal is om de schuld geheel of gedeeltelijk af te lossen.
EIgenlijk werd met deze constructie het hebben van schuld beleend, terwijl aflossen van de hypotheek eigenlijk het belangrijkste zou moeten zijn. Tenslotte is dit ook overeen gekomen in de hypotheekakte. Bij andere hypotheken met een kapitaal bij leven uitkering gebeurt ongeveer hetzelfde met dat verschil dat de opbouw anders is. Maar hoe dan ook heb je een KEW SEW of BEW dan is dit voor u dus van toepassing.
Maar voor een ieder golden wel dezelfde “tijdklemmen”, ofwel de opgebouwde rente ( interest ) was belastingvrij indien afhankelijk van het bedrag, en de premieverhouding, tenminste 15 jaren of 20 jaren was gespaard.
Welnu deze tijdklemmen tijdklemmen voor kapitaalverzekeringen, spaarrekeningen en beleggingsrechten eigen woning komen per 1 april volledig te vervallen. Dat schrijft aldns Staatssecretaris Wiebes (Financiën) aan de Twee
de Kamer. Het kan zeker voor mensen met een inkomen dat voor 53% belast wordt interessant zijn om te bekijken of ze niet toevallig voordeliger uit zijn, indien de waarde van de polis wordt aangewend voor aflossing. Om dat vervolgens in plaats van “leven”premie te betalen te gaan aflossen.
Vaak zal dan wel een overlijdens risico verzekering moeten worden afgesloten.
Kortom afkoop van een KEW aflossen op de schuld, en vervolgens de overgebleven schuld liniaeir verder af te lossen kan voordeliger uitpakken. Misschien niet direct op de maandlast maar over het geheel.
Het kan overigens wel zo zijn, dat een geldgever boeterente in rekening brengt voor vervroegde aflossing boven de overeengekomen maxima.
In ieder geval komt het er op neer dat boete vrij afkopen betekend dat u over het interest bestanddeel geen belasting verschuldigd bent. U met de afkoopsom uw hypotheekschuld verlaagd en dus over een lagere schuld rente moet betalen. Bovendien is de rente nu historisch laag, bij een rente herziening zou de premie dan weer “huizen” hoog worden.
Doe uw voordeel, maar laat het vooraf deskundig bekijken.
Ook uw Hypotheekadviseur voor Albrandswaard en Rhoon,
In deze tijd waarin de prijzen ook in Albrandswaard en Rhoon stijgen is het vaak niet eenvoudig om een woning te kopen.
Misschien is het u al gebeurt dat de woning die je wilde gaan bezichtigen net verkocht was. Het is daarom in toenemende mate belangrijk dat u zich met proffesionele hulp laat begeleiden. Een verkoper zoekt behalve een koper ook de zekerheid dat de koop kan worden gefinancierd. Wanneer een hypotheekadviseur, Makelaar u begeleid geeft dat een goede indruk.
Met andere woorden met professionele begeleiding heeft u een voorsprong.
Bent u geinteresseerd in het kopen van een huis dan nodig ik u graag uit voor een gratis en vrijblijvend eerste gesprek. Dat kan via de telefoon, hier in Barendrecht op mijn kantoor of via de webcam bij u thuis op de bank.
Uw hypotheek is bij ons in goede handen. U bent bij ons verzekerd van de beste hypotheek in uw situatie & tegen aantrekkelijke maandlasten en advieskosten.
Ten aanzien van de advieskosten hebben we een primeur !!
Prijsgarantie op de laagste advieskosten in december en januari 2017
Klik op het logo links En vergelijk de advieskosten in de regio. Indien een collega die op dezelfde manier werkt ( dus geen execution only ) u voordeliger van dienst is dan passen we het tarief eenmalig aan.
”Uw hypotheekadviseur voor Albrandswaard, Rhoon, Barendrecht en omstreken”
Jan van Tol is Erkend hypotheekadviseur, door ruime ervaring en actuele kennis bent u verzekerd van deskundig hypotheekadvies gedurende het gehele hypotheek traject. Uiteraard komen uw risico’s hierbij aan bod, uw hypotheekadviseur stelt daar de beste oplossingen tegenover. Op deze manier weet je je verzekerd van een hypotheek en verzekeringen die precies op jouw wensen en risico zijn afgestemd. Dat geeft bij voorbaat al een prettig idee!
Deskundige berekeningen en advies;
* Belastingaangifte / Voorlopige teruggaaf
* Alle verzekeringen
* Aankoopbemiddeling van uw droomhuis
Hebt u een hypotheek nodig?
U doet uzelf dan te kort door geen contact op te nemen.
Besparen op uw (toekomstige) hypotheek, begint bij van Tol Financiele Service in Barendrecht.
Zegt het voort !!
Vul NU een Kontakt formulier in en begin met besparen !.
Ben je van plan om een huis in Ridderkerk of in de omstreken te gaan kopen ? Dat lijkt simpel maar is toch geen eenvoudig proces en daarom wil ik graag helpen bij het vervolgproces hiervan. Kortom ontzorgen zoals dat heet.
In eerste instantiekunt u bij ons terecht voor een gratis en vrijblijvend gesprek. Dat kan via de telefoon, hier in Barendrecht op mijn kantoor of via de webcam bij u thuis op de bank.
Met andere woorden, bent u zich nog aan het orienteren, of heeft u een huis op het oog, ik help u graag met de vervolgstappen: om dit huis aan te kopen, over de prijs en voorwaarden namens u te onderhandelen. Is dat eenmaal gelukt dan willen we deze woning uiteraard graag financieren en verzekeren.
Uw hypotheek is bij ons in goede handen. U bent bij ons verzekerd van de beste hypotheek voor uw situatie tegen zo laag mogelijke lasten en advieskosten. Met een gratis oriënterend gesprek, bent u volledige op de hoogte.
Voor wat betreft de advieskosten, biedt ik u in December en Januari bovendien een garantie op het laagste tarief. Dit is een uniek aanbod voor de regio.
Jan van Tol is Erkend hypotheekadviseur, door ruime ervaring en actuele kennis bent u verzekerd van deskundig hypotheekadvies gedurende het gehele hypotheek traject.
Uiteraard komen uw risico’s en wensen uitgebreid aan bod, uw hypotheekadviseur stelt daar de best mogelijke oplossingen tegenover. Uw wensen worden vergeleken met de mogelijkheden van een aantal producten van diverse marktpartijen
Op deze manier weet je je nu verzekerd van een hypotheek en verzekeringen die precies op jouw wensen en risico zijn afgestemd. Dat geeft bij voorbaat al een prettig idee!
Deskundige berekeningen en advies;
Voor starters (tot 25 jaar) op de woningmarkt al vanaf € 950,=
* Ruime keus aan maatschappijen waar wij voor u terecht kunnen
Klik op dit logo voor adviestarieven
Ons advies tarief is zeer concurrent, ( Zie www.advieskeuze.nl) heeft u desondanks een offerte van een collega die op dezelfde wijze werkt. ( Dus geen execution only) Grote kans dat ik u dan eenmalig een lager aanbod doe.
Hebt u een hypotheek nodig? U doet uzelf simpelweg te kort door geen contact op te nemen.
Besparen op uw (toekomstige) hypotheek, begint bij van Tol Financiele Service in Barendrecht.
Vul NU een Kontakt formulier in en begin met besparen !.